Почему отказывают в каско

Давно забыты те времена, когда водители при ДТП разбирались «на месте». Теперь повреждения автомобилей оплачивают страховые компании по двум полисам.

Существует обязательный полис под названием ОСАГО и необязательный – КАСКО.

КАСКО является добровольным видом страхования и дополнительной услугой от страховых компаний. Оно становится обязательно только для транспортных средств, которые были взяты в кредит или же в лизинг. В остальных случаях страховка КАСКО делается по желанию. Более того, в некоторых ситуациях в ней даже могут отказать автомобилисту.

Отказ в страховании КАСКО

Страховые компании приводят случаи, которые могут стать причиной отказа в страховании по КАСКО.

Если авто старше 7 лет, то компания может легко отказать в страховке. Особенно, если ранее у страховщика вы не страховались по КАСКО. Если же вы продлеваете уже заключенный договор КАСКО, то отказа точно не будет.

Перед оформлением полиса эксперты страховой компании осмотрят ваш автомобиль. Если на нем имеются неисправности, значительные следы от коррозии или механического повреждения кузова, то специалисты могут оценить авто как убыточное для их компании, значит, в страховании скорее всего будет отказано.

А вот новые машины страхуют практически не глядя. Если авто только что вышло с автосалона, то оно не нуждается в предстраховом осмотре. На него дополнительно распространяется дилерская гарантия.

Старые автомобили часто не имеют установленного года выпуска. Иногда он по каким-то причинам отсутствует и у относительно новых моделей. В любом случае, если нет определенной даты выпуска, нет идентификационного номера, то в страховке откажут.

Часто отказывают в страховании автомобиля, который был угнан, а затем возвращен своему владельцу. Это авто попадает под статус повышенного риска, а значит, в его страховке вполне могут отказать.

Некоторые компании наотрез отказываются выдавать полис КАСКО для авто, используемого в учебных целях, задействованного в гонках, в режиме такси и испытаниях, а также относятся к собственности государственных органов, к музейным экспонатам.

Отдельное внимание стоит уделить отказу в страховке по риску хищения. В нем легко могут отказать, если у машины есть неполный комплект ключей, отсутствует противоугонная система или отсутствует один из ключей от противоугонной системы.

Это основной перечень причин, по которым вам могут отказать в получении страхового полиса КАСКО.

• Отказ страховой компании в выплате по КАСКО
• Как обжаловать отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО
• Причины отказа в выплате по КАСКО
• Случаи правомерного отказа в возмещении ущерба
• Отказ по неправомерным причинам
• Как избежать отказа в выплате
• Пошаговая инструкция: что нужно делать для получения страховки КАСКО
• Сбор нужных документов
• Обращение в страховую компанию
• Претензия
• Подача иска
• Исполнительное производство
• Судебная практика

Приобретая полис КАСКО, автовладельцы надеются, что в экстренном случае получат страховую выплату. Но многие бывают разочарованы, когда страховщики отказывают им в компенсации. В этой статье рассмотрены причины отказа в выплате, а также даны советы о том, что делать в случае отказа и как его вообще избежать.

Как обжаловать отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО

Если страховая компания не платит компенсацию по КАСКО, сначала нужно выяснить точно причину отказа. Страхователь, считающий приведённые причины неправомерными, может обжаловать данное решение страховщика. Для этого следует написать жалобу в свою страховую компанию на имя её руководителя с изложением сути дела и требованием выплатить положенную компенсацию. При повторном отказе со стороны компании автовладелец может обратиться в вышестоящие инстанции с жалобой на своего страховщика, который нарушил условия договора. Такой инстанцией может быть Центральный банк России, так как он регулирует страховой бизнес в стране. Для этого стоит обратиться к представителю банка в своём регионе и представить ему все документы по делу и необходимые разъяснения. В случае выявления неправомерности действий компании, её заставят сделать все выплаты. Обиженные водители обращаются с жалобами и в другие организации, защищающие права автолюбителей. Но самый эффективный способ получить положенные выплаты — это обжаловать решение страховщика в суде.

Причины отказа в выплате по КАСКО

Причин отказа в выплате страховки множество. Если страховая отказывается выплатить компенсацию обоснованно, точно придерживаясь условий договора, то об обжаловании не может быть и речи. Но если автовладелец уверен в неправомерности отказа, он может оспорить решение страховщика с помощью закона.

Случаи правомерного отказа в возмещении ущерба

Страховая компания имеет полное право отказать клиенту в выплате компенсации, если он нарушил условия договора.

• водитель нарушил правила дорожного движения: проехал на красный свет, сильно превысил скорость и т. д.;
• водитель был за рулём в нетрезвом состоянии;
• автомобиль был неисправен;
• случай не является страховым, т. е. он не указан в договоре;
• автолюбитель не придерживался обязательных условий договора, например, не включил сигнализацию;
• клиент предоставил неполный пакет документов, необходимых для получения страховки;
• автомобиль был намеренно повреждён его владельцем;
• владелец неверно описал происшествие;
• страховщик был извещён об инциденте позже указанного в договоре срока.

Отказ по неправомерным причинам

Действия страховщика являются неправомерными и подлежат обжалованию в следующих случаях:

• документы и ключи поданы не все, но не по вине владельца: машину угнали вместе с полисом, техпаспортом и ключами;
• фирму известили о происшествии не вовремя, но по уважительной причине: болезнь или отсутствие в городе;
• за рулём находился водитель, не указанный в договоре (страховка оформляется на авто, а не на конкретного человека);
• клиент потерял полис;
• талон техосмотра отсутствует;
• информация о происшествии искажена ненамеренно: клиент перепутал, например, хищение с угоном;
• лица, виновные в повреждении авто, не установлены.

В этих и других случаях, когда страховщик сам нарушает условия договора или предъявляет требования, не указанные в нём, владелец полиса может добиться выплаты компенсации с помощью суда.

Как избежать отказа в выплате

Как невозможно полностью защитить свою машину от повреждений в ДТП, так невозможно быть уверенным в гарантированном получении компенсации ущерба в дорожном происшествии. Но минимизировать риск получения отказа в выплате по КАСКО всё же можно.

Рекомендации для автовладельцев:

• прежде чем приобретать полис, желательно изучить страховые компании (их рейтинги, отзывы их клиентов, процент отказов выплачивать страховку) и выбрать самую надёжную;
• перед подписанием договора его нужно внимательно перечитать, удостовериться, что все пункты понятны и чётко определены, попросить включить в документ по необходимости дополнительные страховые случаи;
• точно придерживаться условий договора.

Также важно правильно действовать в случае описанного в полисе происшествия:

• вызвать сотрудников ДТС (в случае ДТП) или правоохранительных органов (в случае угона или вандализма);
• проследить, чтобы составленный ими протокол был полным и без ошибок;
• указывать о страховом случае полную и достоверную информацию;
• стараться в срок предоставлять полный пакет требуемых документов;
• заранее узнать, какой метод использует страховщик для определения размера выплаты.

Пошаговая инструкция: что нужно делать для получения страховки КАСКО

Чтобы получить компенсацию ущерба по КАСКО, нужно действовать последовательно, поочерёдно выполняя такие шаги:

1. Сбор документов для страховщика.
2. Обращение в СК с этими бумагами.
3. Написание претензии в случае отказа.
4. Составление судебного иска.

Сбор нужных документов

После случившегося с авто происшествия нужно как можно скорее начать сбор нужных для страховщика документов, которые касаются данного инцидента. Перечень необходимых бумаг должен содержаться в договоре. В набор должны входить:

• заявление на получение компенсации;
• подтверждение страхового случая: справки, протоколы и талоны из соответствующих инстанций (ГИБДД, полиции или противопожарной службы);
• паспорт страхователя;
• водительское удостоверение;
• полис КАСКО и квитанция об оплате;
• документ, свидетельствующий о регистрации транспортного средства;
• доверенность (если водитель не является хозяином машины;
• реквизиты своего банка для перечисления денег.

Обращение в страховую компанию

Когда все документы собраны, их вместе с заявлением на получение выплаты нужно подать в страховую компанию. Действовать следует незамедлительно и постараться отнести пакет документов в компанию вовремя. Сроки указаны в договоре. Предоставление документов позже срока страховщик может рассматривать как причину для отказа в компенсации.

Претензия

В течение определённого времени, тоже указанного в договоре, компания рассматривает поданные документы и решает вопрос о размере компенсации. Если же данные сроки прошли, а ответа нет или получен отказ, нужно выяснить его причину. Желательно послать страховщику письменный запрос на письменное обоснование отказа, в котором фирма должна сослаться на определённые пункты законодательства. Полученный ответ нужно сверить с данными статьями закона об автостраховании. Для этого можно воспользоваться услугами квалифицированного юриста. Если указанные основания для отказа не соответствуют законодательству, тогда следует писать страховщику претензию или жалобу. Претензия — это деловое письмо, в которой в краткой форме излагается жалоба страхователя: что согласно договору страховщик должен был сделать и что он не сделал. Стандартной формы написания такого письма ещё нет.

Но в нём должны быть указаны следующие сведения:

• название и юридический адрес компании и ФИО её руководителя;
• ФИО заявителя и его контактные данные;
• сведения о страховом случае: кто участвовал, номера полисов, протоколы и другие справки от сотрудников ДПС;
• автовладелец описывает свои действия после происшествия;
• заявитель предъявляет свои требования, излагает основания для них;
• указываются ссылки на определённые пункты законодательства;
• уточняется срок рассмотрения данной жалобы (обычно 10 дней);
• страхователь предупреждает, что обратится в суд в случае отсутствия мер со стороны страховщика;
• дата и подпись заявителя.

Жалобу нужно составить в 2 экземплярах: один отдаётся страховщику, а другой, с датой и подписью сотрудника компании и регистрационным номером, остаётся у заявителя. С помощью опытного автоюриста на этом этапе можно добиться положенной выплаты.

Подача иска

Попытка решить спорную ситуацию путём составления претензии является досудебным урегулированием. Если страховая фирма не сдаётся и не выплачивает компенсацию, значит, пришло время составить судебный иск.

Для обращения в суд понадобятся те же документы, которые подавались в СК:

• договор, полис и оплаченные квитанции;
• документы о страховом случае: справки, протоколы, акты, фото;
• документы на авто;
• паспорт автовладельца.

Но этот пакет следует пополнить следующими документами:

• исковым заявлением;
• квитанцией по оплате госпошлины;
• копией отказа страховой;
• досудебной претензией и ответом компании на неё;
• доверенностью на адвоката, который будет представлять истца.

Судебное заседание будет собираться несколько раз для рассмотрения поданного иска. Он может провести несколько своих экспертиз. Если будет подтверждена неправомерность действий страховой фирмы, суд решит, какие суммы и в каких размерах она должна будет выплатить заявителю.

Исполнительное производство

После того как судебная инстанция примет решение в пользу владельца застрахованного авто и оно вступит в силу, нужно будет проследить, чтобы был оформлен исполнительный лист. Затем следует написать заявление о начале исполнительного производства и отдать его вместе с исполнительным листом приставам. Это был последний шаг на пути получения положенной компенсации по КАСКО.

Судебная практика

В судебной практике есть много случаев урегулирования конфликтов между страховыми фирмами и автовладельцами-страхователями. И если местные суды занимают сторону страховщиков, то высшая инстанция, Верховный Суд, часто принимает решения в пользу автовладельцев-страхователей.

Пример 1. Страховщик отказался выплачивать страхователю М. возмещение ущерба, полученного по причине страхового случая. Причина — на момент ДТП машиной управлял водитель Ф., имя которого не было указано в договоре и о котором страховщик не был извещён.

Местный суд занял сторону страховой компании. Автовладелец М. обратился в Верховный Суд, который отменил решение нижестоящего суда. ВС сослался на законы о Защите прав потребителей. Автомобиль был направлен на ремонт за счёт страховщика.

Пример 2. Владелец автомобиля попал в ДТП, но обратился в страховую фирму через какое-то время. Ему было отказано в компенсации ущерба. Причина — уведомление СК не в срок и отсутствие возможности проверить наличие страхового случая.

На судебном заседании было принято решение в пользу страхователя, который предъявил страховщику все документы, доказывающие наличие страхового случая и описывающие его обстоятельства. СК вынуждена была выплатить возмещение ущерба.

Как видно из описанных случаев, добиться компенсации в случае отказа всё-таки можно, подключив к делу надёжного автоюриста и обратившись в суд. Но такая тяжба утомительна и может растянуться на годы. Поэтому лучше приложить все усилия, чтобы соблюдать условия страхового договора КАСКО и таким образом избежать отказа в выплате.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.

Среди автовладельцев наиболее актуальным остается вопрос выплат по страховым договорам. Причем, совершенно неважно, по какой именно программе прошло страхование транспортного средства – и КАСКО, и ОСАГО не дают гарантии получения выплат при наступлении страхового случая.

Незаконные причины отказа по КАСКО

По большому счету, грамотный юрист может найти варианты отказа в выплате по страховому договору КАСКО. Но существует ряд ситуаций, при которых отказ в выплате по КАСКО судом будет признан неправомерным. Обращаться к закону и начинать судебное разбирательство клиент страховой компании может в том случае, если был сделан отказ в выплате по КАСКО со следующим аргументированием:

1. Отсутствие талона техосмотра. В соответствии со статьей 963 и 964 ГК РФ отсутствие техосмотра или каких-либо регистрационных документов не является законным основанием для отказа в выплате по страховому договору КАСКО.
2. Утрата договора Страхования. Все данные хранятся в единой системе информации страховой компании, поэтому восстановить договор КАСКО, сделать его дубликат не представляет сложностей.
3. В момент наступления страхового случая за рулем транспортного средства находился человек, не включенный в страховку. Это касается тех случаев, когда в договор КАСКО (полис) владельцем автотранспорта вписываются все члены его семьи, знакомые и друзья, но он сам в этом списке не значится.
4. Обращение в страховую компанию по компенсации ущерба не последовало в установленные сроки. Если это произошло по уважительной причине со стороны владельца транспортного средства (например, он находился в лечебном учреждении или был в отъезде), то отказ в выплате по КАСКО будет незаконным.
5. Страховая компания не имеет возможности выдвинуть регрессное обвинение виновнику происшествия. Например, в ночное время кто-то поцарапал транспортное средство, которое имеет страховой полис КАСКО. Естественно, владелец автомобиля обращается в полицию, но тут же отказывается от возбуждения уголовного дела, а страховая компания просто не имеет возможности предъявить претензии виновнику происшествия (его ведь никто не ищет, он остается неизвестным лицом).
6. Искажение сведений неумышленного характера. Например, если в объяснительном документе владелец транспортного средства заявляет об угоне, а не о хищении автомобиля, либо имеются нарушения в описании процесса столкновения во время дорожно-транспортного происшествия.
7. Сведения об установленном противоугонном оборудовании в страховую компанию либо вообще не поступали от владельца транспортного средства, либо подавалась с искажениями. Например, не было сообщено в компанию о том, что противоугонное устройство не установлено вообще, либо было заменено.
8. Владелец транспортного средства предоставил в страховую компанию не полный комплект документов автомобиля. Это касается не только случаев угона транспортного средства, в котором находились документы, но и всех других случаев.
9. До осмотра экспертом из страховой компании владелец сделал ремонт пострадавшего транспортного средства.
10. Был изменен идентификационный номер автомобиля.

Кроме этого, в судебном порядке будут признаны неправомерными неполный объем выплат по страховому договору и отказ возмещения расходов владельца транспортного средства на эвакуатор (если этот момент был оговорен в страховом полисе).

Минимизируем риск отказа в выплате по КАСКО

Дать какой-то конкретный совет, как избежать отказа в выплате по КАСКО, не сможет ни один специалист. Можно лишь внимательно изучить рекомендации и строго следовать им.

Во-первых, прежде чем составлять договор обязательно изучите всю информацию о страховой компании. Можете изучить ее рейтинг, узнать количество отказов в выплате по КАСКО – это будет некой «профилактический мерой».

Во-вторых, при составлении страхового договора обязательно читайте все пункты и подпункты документа. Если какие-то моменты непонятны, то задавайте уточняющие вопросы страховому агенту – добросовестно работающая и честная компания не будет иметь секретов от своих клиентов.

В-третьих, еще до подписания договора выясняйте перечень страховых случаев, при которых будут делать выплаты по КАСКО. Дело в том, что часто компании указывают лишь общий перечень страховых случаев, не расшифровывая их, а это может привести к отказу в выплате на вполне законных основаниях. Например, в страховом договоре может быть не прописан случай, когда повреждение транспортного средства произошло в непосредственной близости к проведению каких-либо спецработ.

Обратите внимание:

Обязательно внимательно изучите пункт в страховом договоре КАСКО по поводу хищения или угона транспортного средства. Эти понятия часто путают, ими апеллируют, не вникая в тонкости, а страховая компания может отказать в выплате по этой причине. Например, если потерпевший находился за рулем транспортного средства и преступники его оттуда выдворили, то это будет считаться хищением. Требуйте, чтобы в страховом договоре был прописан случай «завладение транспортным средством третьим лицом» и тогда будет совершенно без разницы, что укажет в своем заявлении потерпевший (хищение или угон автомобиля).

Чтобы не возникло проблем с выплатами по страховому договору КАСКО, при наступлении страхового случая нужно повести себя грамотно:

1. Дождаться прибытия компетентных лиц (сотрудники ГИБДД) и составления протокола дорожно-транспортного происшествия.
2. При составлении договора нужно указывать только достоверную и максимально полную информации о происшествии.
3. Внимательно проверяйте протокол – в нем должны быть указаны абсолютно все повреждения, даже незначительные.
4. Проверяйте, как сформулирован текст в протоколе и заявлении.

Важно!

Занижение суммы страховой выплаты по КАСКО

В течение 1 месяца со дня подачи заявления владельцем транспортного средства о выплате по страховому договору компания должна принять решение о сумме компенсации. Некоторые страховые компании этот срок удлиняют – все должно быть прописано в договоре, поэтому просто нужно заглянуть в него, чтобы знать дату принятия решения.

Страховая компания – это коммерческая организация, которая работает с выгодой, прежде всего, для себя. Нередко выплаты по КАСКО занижают, и в таком случае владелец транспортного средства может самостоятельно организовать/заказать независимую экспертизу. Как правило, результаты такой независимой экспертизы являются истинными, поэтому на них можно опираться при подаче заявления в суд.

Обратите внимание:

Правомерный отказ в выплате по КАСКО

Есть ряд ситуаций, при которых отказ в выплате по КАСКО будет признан законным даже в суде. К таковым относятся:

1. В момент наступления страхового случая договор КАСКО не был действительным (либо его срок истек, либо еще не вступил в действие).
2. Водитель, находившийся за рулем транспортного средства на момент наступления страхового случая, был в состоянии алкогольного опьянения (наркотического), не имел прав на управление автомобилем, либо был лишен их.
3. Повреждения транспортного средства были нанесены непосредственно владельцем, либо по его указаниям.
4. Повреждение автомобиля произошло по причине радиации, военных действий, ядерного взрыва.
5. Транспортное средство было изъято государственными органами исполнительной власти.
6. Автомобиль был передан владельцем в аренду, при этом страховая компания уведомления об этом не получала.
7. Страховая компания не может установить причину повреждения, ей неизвестно, относится ли ситуация к страховому случаю.
8. На автомобиле были установлены дополнительные детали, не указанные в договоре. Например, если в страховом договоре описана летняя резина, то даже в случае установки на автомобиль зимней резины юристы страховой компании могут пытаться этим обосновать отказ в выплате по КАСКО.

Отказ в выплате по КАСКО – это не повод изыскивать средства для самостоятельного восстановления транспортного средства. Нужно действовать в рамках закона и добиваться справедливости – по статистике в большинстве случаев страховые компании решают эти спорные вопросы в досудебном порядке, достаточно лишь проявить себя как юридически подкованного человека.

Источник: automotogid.ru